Faut-il choisir le contrat « groupe » de votre banque ou rechercher une assurance alternative, dite « individuelle », auprès d’un courtier spécialisé ? Comprendre la différence entre l’offre bancaire et l’offre alternative est capital pour être mieux couvert et réaliser d’importantes économies. Explications !
Qu’est qu’un contrat « groupe » proposé par votre banque ?
Le principe d’un contrat de « groupe » est de faire payer un taux équivalent à une grande partie d’assurés. Soit le tarif est unique pour tous les assurés, soit il est commun à une tranche d’âge. Inévitablement, quand on souscrit en « groupe », il y a des gagnants et des perdants.
C’est souvent le premier contrat proposé par défaut par votre banque. Cependant, cette dernière a l’obligation de vous informer que vous avez la possibilité de choisir une autre assurance.
Le contrat d’assurance emprunteur « groupe » compte certaines limites. En effet, l’assureur tient compte de votre âge, de votre profession, de votre état de santé et du montant de votre prêt avant d’accepter de vous couvrir. Lorsque vous ne remplissez pas les conditions requises pour bénéficier des garanties proposées, vous serez contraint de payer une surprime et/ou d’avoir des exclusions de garanties (réduction des garanties) de votre contrat. Dans le cas ultime, vous pouvez être confronté à un refus d’être assuré par votre banque.
La plupart des contrats « groupe » ne vous couvriront pas nécessairement jusqu’à la fin de votre prêt. En effet, la garantie décès de nombreux contrats bancaires cesse à 70 ans ou 75 ans, soit avant la fin d’un prêt d’une durée de 12 ans qui vous serait accordé à 66 ans.
Qu’est ce qu’un contrat « individuel » proposé par un courtier d’assurance ?
Un contrat individuel peut parfaitement s’adapter à votre situation, selon vos besoins, vos exigences, vos prêts et votre profil médical (état de santé). Vous payez votre assurance de prêt au véritable tarif, en fonction de :
Votre âge
Votre profession
Vos habitudes de vie
Vos pratiques sportive
Votre profil médical
Vos prêts
En d’autres termes, le contrat d’assurance « individuel » peut être considéré comme un contrat d’assurance de prêt « sur-mesure », c’est là toute la différence avec le contrat d’assurance « groupe ».
Le principal avantage consiste à réaliser d’importantes économies en étant mieux couvert que l’assurance « groupe » En effet, la délégation d’assurance permet de faire jouer la concurrence pour trouver des garanties personnalisées équivalentes, voires supérieures à celle du contrat « groupe » de votre banque… et à des tarifs inférieurs.
L’étude ci-dessous démontre que les tarifs bancaires (contrats « groupes ») sont en moyenne bien plus chers que les tarifs alternatifs (contrats « individuels ») pour tout âge d’emprunteur. Ce n’est qu’à 56 ans environ que les tarifs bancaires se rapprochent des offres alternatives (contrats « individuels »).
Source : Observatoire BAO 2017
Contrairement aux assurances « groupe » proposées par les banques, l’assurance « individuelle » est modulable et vous permet d’accéder à une couverture de prêt plus sécurisante avec des options et garanties supplémentaires.
Il est important de rappeler que presque toutes les assurances « individuelles » sont des assurances forfaitaires, donc plus couvrantes que les offres bancaires qui sont généralement indemnitaires.
Notre synthèse comparative assurance de prêt « groupe » vs « individuelle »
| Assurance Emprunteur | |
|---|---|
| Contrat « groupe » | Contrat « individuel » |
| Une banque propose presque systématiquement un contrat « groupe » adossé à sa proposition de financement | Un courtier « spécialisé » propose presque systématiquement un contrat d’assurance « sur-mesure », adapté aux risques potentiels que vous présentez et pour lesquels vous souhaitez vous prémunir. |
| Les avantages | Les avantages |
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| Les inconvénients | Les inconvénients |
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L’avis des experts
Avant de s’engager dans un prêt immobilier, il est nécessaire de comparer la différence entre la proposition de votre banque et celle d’un courtier d’assurance spécialisé en assurance emprunteur quelque soit votre âge et votre situation. Vous devez bénéficier d’un contrat d’assurance de prêt vous offrant un maximum de garanties au meilleur prix.
Sachez que l’obtention de votre prêt immobilier est indépendant du choix de votre contrat d’assurance emprunteur.
Alors, comparez puis choisissez en toute conscience avec l’aide d’un spécialiste. Ne subissez pas la pression bancaire qui serait le pire ennemi de votre protection. Même si vous vous sentez « contraint » de choisir l’assurance de votre banque, vous aurez quand même la possibilité de changer d’assurance en cours de vie de votre prêt mais cela nécessitera de nouvelles démarches qui auraient pu être évitées.
